8月1日，央行召开2022年下半年工作会议，7月28日，银保监召开全系统2022年年中工作座谈会，对下半年重点工作进行部署。结合央行、银保监会两份重要会议内容来看：稳住房地产、中小银行金融风险处置推动不良贷款处置支持政策措施落地实施及防范地方债务隐性风险是不良资产行业相关的重要工作内容。

央行2022年上半年工作成就梳理及解释（不良资产行业相关）

 

1、稳经济大盘重点领域得到有效金融支持。出台金融支持疫情防控和经济社会发展23条政策措施。

解释：4月18日，中国人民银行、国家外汇管理局出台23条政策举措，通知提出，合理确定辖区内商业性个人住房贷款的最低首付款比例、最低贷款利率要求；加大对优质项目的支持力度，保持房地产开发贷款平稳有序投放；适度加大流动性贷款等支持力度，满足建筑企业合理融资需求；引导平台企业依法合规开展普惠金融业务。

 

2、加大普惠小微贷款支持工具实施力度，建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制。用好支农支小再贷款和碳减排支持工具。

解释：5月26日，央行发布《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》，通知提出，在有效防范道德风险的前提下，对小微企业贷款不良率符合监管规定的分支机构，可免除或减轻相关人员内部考核扣分、行政处分、经济处罚等责任。同时，改进小微企业不良贷款处置方式。对不超出容忍度标准的分支机构，计提效益工资总额时，可不考虑或部分考虑不良贷款造成的利润损失。优先安排小微企业不良贷款核销计划，确保应核尽核。《通知》提出，人民银行分支机构在各项评估中，可对普惠小微贷款增速、增量进行不良贷款核销还原，鼓励金融机构加快普惠小微不良贷款处置。

 

3、调增政策性银行8000亿元信贷额度，推动设立3000亿元政策性开发性金融工具，支持中长期基础设施贷款投放。普惠小微贷款、投向制造业中长期贷款同比均明显多增。

 

4、宏观审慎政策框架持续健全。发布《宏观审慎政策指引（试行）》。稳步开展宏观审慎压力测试。实施系统重要性银行附加监管。组织开展国内系统重要性银行评估。正式批准设立两家金融控股公司，对金融控股公司进行全面、持续、穿透监管。

解释：3月17日，央行批准两家金融控股公司设立行政许可，分别中信金控和北京金融控股集团有限公司，这也是央行发放的首批牌照。7月15日，中信金控在北京宣告成立。

 

5、一些突出金融风险得到稳妥处置。重点集团、大型企业风险处置稳妥推进。支持多省地方政府和监管部门处置化解个别企业、个别机构风险事件。

解释：以恒大为例，2021年8月，人民银行、银保监会相关部门负责同志约谈恒大集团高管。人民银行、银保监会指出，恒大集团作为房地产行业的头部企业，必须认真落实中央关于房地产市场平稳健康发展的战略部署，努力保持经营稳定，积极化解债务风险，维护房地产市场和金融稳定；依法依规做好重大事项真实信息披露，不传播并及时澄清不实信息。2021年12月底，广东省人民政府约谈恒大，并同意向恒大派出工作组。

 

6、牵头设立金融稳定保障基金。维护房地产市场融资平稳有序，引导个人住房按揭贷款利率下行，支持刚性和改善性住房需求。大型平台企业在金融领域无序扩张得到有效遏制，整改工作取得显著成效。

解释：4月6日，人民银行、发展改革委、司法部、财政部、银保监会、证监会、外汇局联合发布《金融稳定法（草案征求意见稿）》。草案在完善金融稳定制度顶层设计的同时，明确了设立金融稳定保障基金的相关细节。7月21日，银保监会新闻发言人、法规部主任綦相在会上表示，继续完善监管法律法规框架，健全风险防控长效机制，金融稳定保障基金基础框架初步确立，首批646亿元资金筹集到位。

 

央行2022年下半年重点工作梳理及解读（不良资产行业相关）

 

1、保持货币信贷平稳适度增长。综合运用多种货币政策工具，保持流动性合理充裕。引导金融机构增加对实体经济的贷款投放，保持贷款持续平稳增长。引导实际贷款利率稳中有降。保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定。用好政策性开发性金融工具，重点发力支持基础设施领域建设。加大金融支持民营小微企业等重点领域力度。

解读：央行提出，大型银行今年新增普惠型小微企业贷款要达到1.6万亿元，全年新增小型微型企业法人首贷户数量要高于上年。数据显示，2022年4月末，普惠小微贷款余额20.7万亿元，同比增长23.4％，连续36个月保持20％以上的增速，普惠小微授信户数5132万户，同比增长41.5％，是2019年末的1.9倍；4月新发放普惠小微企业贷款利率5.24％，处于历史较低水平。

2、稳妥化解重点领域风险。防范化解中小银行风险。

解读：截至目前，中小银行总资产96万亿元，占银行业总资产29%。总体运行平稳，风险可控。针对个别机构暴露出来的风险问题，稳妥有序推进中小银行风险处置。持续摸排中小银行实际风险底数，大力推进不良资产处置。上半年，中小银行累计处置不良贷款5945亿元，比上年同期多处置1184亿元。今年，推动“一省一策”“一行一策”处置化解中小银行风险。批准了中原银行，吸收合并了洛阳银行、平顶山银行以及焦作中旅银行，这标志着城商行风险化解取得阶段性进展。

3、因城施策实施好差别化住房信贷政策。保持房地产信贷、债券等融资渠道稳定，加快探索房地产新发展模式。

解读：5月15日，央行对全国层面首套住房个人住房贷款利率下限调整为LPR减20个基点，并指出各省级市场可自住确定辖区内各城市首套和二套住房商业性个人住房贷款利率加点下限。6月，72个省市地方出台房地产相关政策次数高达105次，其中宽松政策92次。

4、把好金融控股公司市场准入关，对金融控股公司开展全方位监管。

解读：2019年国务院印发《关于实施金融控股公司准入管理的决定》，央行同步发布《金融控股公司监督管理试行办法》。意味着金融控股公司的监管工作正式起步。随着我国经济金融的发展和改革水平的不断提高，一些大型的金融机构开展跨业投资，形成金融集团；还有部分非金融企业投资控股了多家多类金融机构，形成了一批具有金融控股公司特征的企业。截至目前，已经有5家金控集团提交申请，其中中信金控、北京金控3月获批；招商金控、光大金控、万向金控待批。

银保监2022年上半年工作成就及解释（不良资产行业相关）

1、抓紧抓实中央巡视集中整改。以上率下扛起中央巡视整改主体责任，深入开展“地毯式”整改，巡视整改工作取得阶段性成效。

解释：2月25日，十九届中央第八轮巡视中，针对四大AMC，均发现不同程度的问题。其中：中国信达聚焦主业有偏差，选人用人导向存在偏差。巡视组指出，信达聚焦主责主业有偏差，服务实体经济有差距，防范化解金融风险不够到位；对下级单位领导班子成员监督不够严格，重点领域存在廉洁风险，作风建设有差距，违反中央八项规定精神问题时有发生；领导班子自身建设有欠缺，选人用人导向存在偏差。

东方资产：聚焦主业定力不够，形式主义、官僚主义。巡视组指出，东方资产聚焦主业定力不够，服务实体经济不够有力，风险防控不够到位；对下级单位领导班子特别是“一把手”监督不够，重点领域存在廉洁风险，形式主义、官僚主义问题仍然存在，违反中央八项规定精神问题纠而不止；领导班子自身建设有不足，干部队伍建设统筹谋划不够。要求东方资产把回归主业摆在公司经营发展突出位置。

长城资产：不良资产主业弱化，防范化解金融风险不够到位。巡视组指出，长城资产汲取赖小民案件教训有差距；不良资产处置主业弱化，防范化解金融风险不够到位；内控合规管理存在薄弱环节；项目尽调、估值、审批等关键环节和重点岗位存在廉洁风险；领导班子自身建设存在不足，选人用人问题较多。

中国华融：对赖小民案反思不深入、追责不到位、肃清不彻底。巡视组指出，华融结合赖小民案件反思不够深入，肃清影响不够彻底，追责定责不够到位；管党治党宽松软，项目尽调、资产评估等重点领域和关键环节存在廉洁风险；领导班子建设有不足，干部人才队伍建设和选人用人有差距。

2、有力有序防范化解金融风险。加快中小金融机构风险处置，强化重点领域风险防控。

解释：上半年，中小银行累计处置不良贷款5945亿元，比上年同期多处置1184亿元。银保监等监管部门持续摸排中小银行实际风险底数，大力推进不良资产处置。推动“一省一策”“一行一策”处置化解中小银行风险。批准了中原银行，吸收合并了洛阳银行、平顶山银行以及焦作中旅银行。

3、不断深化银行业保险业改革开放。持续推动银行保险机构完善公司治理，批准浙江农商联合银行开业，稳步推进商业养老金融改革发展。

解释：2022年3月2日，银保监会主席郭树清在新闻发布会上也明确提及，要“一省一策”因地制宜推动深化中小银行和农信社改革。2022年4月，浙江农商联合银行获批开业，拉开新一轮农信社深化改革的帷幕。目前，不少省份都已将深化农信体系改革提上了日程。

4、切实提高依法监管能力。加强监管法治建设，大幅提高违法违规成本。

解读：2022年以来，银保监对四大AMC展业过程中涉及的违规问题已经做出了累计320万元的出发，涉及问题最多的包括非洁净转让债权资产以掩盖风险；非金不良资产收购业务收购资产；借收购不良资产名义为企业提供融资等，虽然处罚金额同比去年大幅减少，但四大AMC被罚的原因呈现比较集中的态势。

银保监2022年下半年重点工作梳理及解读（不良资产行业相关）

1、稳步推进银行业保险业改革化险工作。支持地方政府发行专项债补充中小银行资本。深入推进农信社改革。

解读：上半年，经国务院批准，已向辽宁、甘肃、河南、大连四省（市）分配了1030亿元专项债额度。近期，还要批准一些地方的专项债发行方案，预计到8月底，将完成全部3200亿元额度的分配工作。下一步，银保监会将按照“省里有方案、能快则快、分批发行”的原则，督促地方政府尽快上报方案，加快审批进度，及早完成专项债发行工作，发挥其防风险保稳定促增长作用。

2、推动中小银行不良贷款处置支持政策措施落地实施。

解读：上半年，中小银行累计处置不良贷款5945亿元，比上年同期多处置1184亿元。银保监指出，继续做实做准中小银行不良资产分类，丰富不良贷款处置渠道，积极开展剥离不良贷款分省试点工作。

3、支持地方做好“保交楼”工作，促进房地产市场平稳健康发展。

解读：6月30日，江西景德镇某个楼盘因为延期交房引发了舆论关注。银保监对此高度重视，正在研究解决资金硬缺口方案。配合压实企业、股东等相关各方责任，遵循市场化、法治化原则，主动参与合理解决资金硬缺口方案研究，做好具备条件的信贷投放，协助推进项目快复工、早复工、早交付。

 

4、指导银行做好客户服务工作，加强与客户沟通，依法保障金融消费者的合法权益。

解读：针对河南村镇银行事件，银保监表示，根据目前所掌握证据，绝大多数账外业务普通客户对新财富集团涉嫌犯罪行为不知情、不了解，而且也未获得额外的高息或补贴。因此处置方案确定对这些客户的本金分批垫付。由于原来的后台数据被犯罪团伙隐瞒或删改过，为确保信息真实性，两省新搭建了客户信息登记系统，并与后台数据进行交叉核验。人数较多，工作量大，采取分批垫付方式，首先垫付普通小额客户。另外，5万元以上客户垫付工作也已启动。

5、支持项目并购重组。大力支持租赁住房建设，支持项目并购重组，满足刚需和改善性客户住房需求，努力保持房地产市场平稳有序运行。

解读：针对当下房企普遍存在的债务危机问题，2021年12月，央行、银保监印发《关于做好重点房地产企业风险处置项目并购金融服务的通知》，一方面鼓励大型民营企业、央企和国企并购出险和存在困难的房地产企业的优质项目，另一方面也希望大型银行和股份制银行能够积极为并购方提供并购贷款，同时，对出现风险和困难的房地产企业不要抽贷、断贷。接近监管人士同时强调，《通知》主要是为了支持重点房地产企业项目的并购，不是为了并购出险房地产企业的股权或房地产企业本身。

 

6、配合防范化解地方政府隐性债务风险。坚决打击非法金融活动。

解读：2021年12月，财政部副部长许宏才表示，坚决遏制隐性债务增量，严堵违法违规举债融资的“后门”；稳妥化解隐性债务存量，坚持中央不救助原则，做到“谁家的孩子谁抱”。经国务院批准，上海市、广东省等经济体量大、财政实力强的地区，率先开展全域无隐性债务试点工作，实现隐性债务清零。下一步，财政部将支持上海、广东等地区分区分批统筹推进，依法依规全面清理存量隐性债务。

 

7、加强稳企纾困，主动做好餐饮、住宿、文旅、运输等行业企业接续融资安排。

解读：2022年7月25日，人民银行、文化和旅游部印发《关于金融支持文化和旅游行业恢复发展的通知》指出，引导银行业金融机构改善和加强对文化和旅游企业的信贷服务。鼓励各级文化和旅游行政部门加大对受疫情影响的企业提供贴息支持，发挥政府性融资担保体系在降低文化和旅游企业融资成本中的作用。要求各级文化和旅游行政部门要发挥行业主管部门的优势，制定受疫情影响暂遇困难企业名单。

央行同时要求，人民银行分支机构、各金融机构要做好疫情防控下的金融服务和困难行业支持工作，加强与商务、文旅、交通等行业主管部门的沟通协作，发挥普惠性支持措施和针对性支持措施合力，帮助企业纾困，避免出现行业性限贷、抽贷、断贷。

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